HORBACH - Quartalsimpulse

Sei schneller als der Rechnungszins!

Du möchtest wissen, was es mit der Rechnungszinssenkung auf sich hat? Ich erkläre dir gerne, für welche Finanz- und Vorsorgeprodukte du bald mehr investieren musst und warum du gerade jetzt handeln solltest – damit du später auch einen Grund hast, dich zu freuen. 

Was ist der Rechnungszins?​

Die Rechnungsgrundlagen für private Vorsorgelösungen bestehen aus mehreren Bestandteilen. Einer davon ist der sogenannte Höchstrechnungszins – der Zinssatz, der u. a. maximal zur Kalkulation der Garantien angesetzt werden darf. Aktuell liegt er bei 0,9 Prozent. Der Höchstrechnungszins hat innerhalb der Produktpalette der Altersvorsorge, aber auch im Hinblick auf deine Einkommenssicherung entscheidende Auswirkungen.

Welche Auswirkungen kann die Rechnungszinssenkung auf die Altersvorsorge haben?​

Was eine Rechnungszinssenkung für die Altersvorsorge bedeutet, zeigen zwei Beispiele aus unterschiedlichen Berufsgruppen.

Henning möchte frühzeitig anfangen, für sein Alter vorzusorgen, und entscheidet sich für eine fondsgebundene Rentenversicherung. Wenn er jetzt über eine Laufzeit von 46 Jahren 50 Euro monatlich einzahlt, ist dies bereits ein ziemlich cleverer Zug für seine Altersvorsorge, der ihm später die Chance auf eine höhere Ablaufleistung bietet.

Auch Sarah möchte für ihr Alter vorsorgen und entscheidet sich ebenfalls für eine fondsgebundene Rentenversicherung. Sie zahlt über eine Laufzeit von 39 Jahren 150 Euro monatlich ein. Wenn Sarah jetzt clever handelt, hat sie die Chance, zum Renteneintritt über deutlich mehr Kapital zu verfügen.

Welche Auswirkungen kann die Rechnungszinssenkung auf die Einkommenssicherung haben?​

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung/Dienstunfähigkeitsversicherung gehört zu den existenziellen Absicherungen. Warum also nicht jetzt clever abschließen, bevor der Rechnungszins sinkt? Zwei Beispiele zeigen, welche Auswirkung der Rechnungszins auf die Einkommenssicherung hat und warum du dich jetzt kümmern solltest.

Kim möchte ihre Arbeitskraft finanziell absichern und als junge Studentin von einem günstigen Beitrag profitieren. Sie entscheidet sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer monatlichen „BU-Rente“ in Höhe von 1.000 Euro monatlich. Wenn Kim frühzeitig handelt, kann sie bis zum vereinbarten Endzeitpunkt ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung eine beachtenswerte Summe einsparen.

Matthias möchte sein Einkommen absichern und entscheidet sich als Assistenzarzt für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Absicherung in Höhe von 2.500 Euro monatlich. Wenn Matthias jetzt handelt, kann er bis zum vereinbarten Endzeitpunkt seiner Berufsunfähigkeitsversicherung eine beträchtliche Summe einsparen.

Kims Vorteil:

  • 33,44 € - 31,30 € = 2,14 €
  • 2,14 € x 12 Monate = 25,68 €
  • 25,68 € x 43 Jahre = 1.104,24 € bis zum 65. Lebensjahr
  • Angelegt zu 6 % = 4.971,69 €

Matthias Vorteil:

  • 90,41 € - 85,09 € = 5,32 €
  • 5,32 € x 12 Monate = 63,84 €
  • 63,84 € x 38 Jahre = 2.425,92 € bis zum 65. Lebensjahr
  • Angelegt zu 6 % = 8.958 €

Beide entscheiden sich, die Beitragsersparnis in eine Geldanlage am Kapitalmarkt mit einer jährlichen Beitragsdynamik von 3 Prozent anzulegen. Unter Berücksichtigung dieser Dynamik kann für sie insgesamt ein Vorteil in den abgebildeten Höhen von 13.357 Euro für Matthias und 7.676 Euro für Kim entstehen. Sollte Kim ihre BU-Rente im Laufe ihres Berufslebens erhöhen (was später sinnvoll ist), entstünde voraussichtlich ein noch höherer Vorteil für sie. 

Jetzt clever handeln und sich später freuen!​

Darum solltest du schneller sein als die Rechnungszinssenkung 

Der richtige Zeitpunkt, um einen cleveren Zug für deine Altersvorsorge zu tätigen, ist jetzt! Denn seit Kurzem steht konkret im Bundesgesetzbuch*, dass der Zinssatz zum 01.01.2022 von 0,9 Prozent auf 0,25 Prozent gesenkt wird, was negative Auswirkungen auf deine Renditechancen hat.

Je niedriger der Rechnungszins, desto höher ist der anteilige Betrag, den du für die Finanzierung deiner gewünschten Garantie in sichere Anlagen aufwenden musst. Das bedeutet im Umkehrschluss, dass ein geringerer Anteil deines Beitrages für die freie Anlage (z. B. Investition in Fondsanlagen) zur Verfügung steht.

Das heißt für dich: Bei gleichbleibendem Sparbetrag wird dein Kapital voraussichtlich wesentlich geringer ausfallen. Deshalb ist es klug, jetzt zu handeln.

Wie viel deines Geldes bei unterschiedlichem Rechnungszins in die freien Fondsanteile fließen kann, siehst du im Folgenden:​

Hier spielt der Rechnungszins u. a. eine Rolle:​​

Altersvorsorge

  • Private Vorsorge
  • Betriebliche Altersversorgung
  • Riester-Rente
  • Rürup-Rente

Einkommenssicherung

  • Berufsunfähigkeitsversicherung
  • Dienstunfähigkeitsversicherung
  • Grundfähigkeitsversicherung
  • Dread-Disease-Versicherung
  • Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Sei clever und sichere dir jetzt mehr für später!​

Du möchtest später Grund zur Freude haben, hast aber noch Fragen zu deinen persönlichen Vorsorgemöglichkeiten? Ich berate dich gerne – per Video-Chat, am Telefon oder persönlich vor Ort.