Dienstunfähigkeitsversicherung  für Lehrer (m/w/d) 

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine spezielle Zusatzklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung und bietet Lehrkräften mit Beamtenstatus im öffentlichen Dienst zusätzlichen Schutz im Falle einer Dienstunfähigkeit. Angestellte Lehrkräfte können eine „reguläre“ Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Beide Absicherungen schützen vor langfristigem Verdienstausfall und sichern die finanzielle Existenz. HORBACH unterstützt Sie bei der Wahl der richtigen Absicherung. 

• Die Dienstunfähigkeitsversicherung (DU-Versicherung) ist eine Zusatzklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung für verbeamtete Lehrkräfte. Sie gehört zu den existenziellen Versicherungen.
• Dienstunfähigkeit liegt grundsätzlich vor, wenn Beamte oder Beamtinnen aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft unfähig sind, ihre dienstlichen Pflichten zu erfüllen. Zudem kann Dienstunfähigkeit angenommen werden, wenn innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate kein Dienst geleistet wurde und keine Aussicht besteht, dass die Dienstfähigkeit innerhalb weiterer sechs Monate wiederhergestellt wird.
• Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist besonders für Lehramtsstudierende und Lehrkräfte im Referendariat sinnvoll.
• Die Teil-Dienstunfähigkeitsklausel in der Dienstunfähigkeitsversicherung fängt Einkommenslücken auf, die entstehen, wenn insbesondere Lehrkräfte bei begrenzter Dienstfähigkeit vom Dienstherrn nur noch in Teilzeit eingesetzt werden.

Da Lehrkräfte einem hohen beruflichen Druck ausgesetzt sind, zählt die Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten Absicherungen. Sie schützt finanziell, wenn eine Lehrkraft aufgrund von Krankheit oder Unfall ihren Beruf nicht mehr ausüben kann. Beide Versicherungen haben jedoch spezifische Merkmale, die für Lehrkräfte besonders relevant sind.

Die Bedingungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden zwar vom Versicherer festgelegt, folgen aber weitgehend einheitlichen Marktstandards – im Gegensatz zur Dienstunfähigkeitsversicherung, deren Kriterien vom Dienstherrn bestimmt werden.

In der Regel wird Berufsunfähigkeit wie folgt definiert:

Wenn die versicherte Person infolge von Krankheit, Körperverletzung oder eines mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, was ärztlich nachzuweisen ist, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande ist oder bereits sechs Monate ununterbrochen außerstande gewesen ist, ihren Beruf auszuüben, und sie auch keine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, liegt von Beginn an eine vollständige Berufsunfähigkeit vor. 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn eine Lehrkraft ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann. Eine Prüfung, ob ein anderer Beruf noch ausgeübt werden könnte, erfolgt dabei nicht.

Weitere Informationen zur Berufsunfähigkeit für Lehrkräfte finden Sie auf unserer HORBACH-Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung, wo wir die klassische BU und ihre Vorteile detailliert erläutern.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine spezielle Klausel innerhalb der Berufsunfähigkeitsversicherung. Allerdings steht sie nicht allen Lehrkräften zur Verfügung, sondern kann nur von Beamtinnen und Beamten auf Lebenszeit und Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärtern in Anspruch genommen werden. Dazu zählen unter anderem:

• Lehrkräfte im Beamtenverhältnis
• Lehramtsanwärterinnen und Lehramtsanwärter (Lehrkräfte im Referendariat)

Der Grund dafür liegt in der gesetzlichen Regelung: Für Beamtinnen und Beamte ist die Dienstunfähigkeit im Bundesbeamtengesetz sowie in den jeweiligen länderspezifischen Vorschriften klar definiert.

Gemäß § 44 Abs. 1 des Bundesbeamtengesetzes (BBG) gilt:

Die Beamtin auf Lebenszeit oder der Beamte auf Lebenszeit ist in den Ruhestand zu versetzen, wenn sie oder er wegen des körperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung der Dienstpflichten dauernd unfähig (dienstunfähig) ist. Als dienstunfähig kann auch angesehen werden, wer infolge einer Erkrankung innerhalb von 6 Monaten mehr als 3 Monate keinen Dienst getan hat, wenn keine Aussicht besteht, dass innerhalb weiterer 6 Monate die Dienstfähigkeit wieder voll hergestellt ist. In den Ruhestand wird nicht versetzt, wer anderweitig verwendbar ist.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung berücksichtigt die gesetzlichen Vorgaben und soll potenzielle Absicherungslücken schließen, die für Lehrkräfte entstehen können. Sie bietet somit einen zusätzlichen Schutz – insbesondere in den ersten Berufsjahren als Beamtin oder Beamter auf Probe. In dieser Phase greift die staatliche Absicherung, wie beispielsweise das Ruhegehalt, oft noch nicht.

Erst nach der Ernennung zur Beamtin oder zum Beamten auf Lebenszeit und einer Wartezeit von 60 Monaten besteht ein Anspruch auf Versorgungsleistungen durch die Dienstbehörde.

Können Lehrkräfte ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben, gelten sie nach dem Beamtenrecht als dienstunfähig. Dies kann eine vorzeitige Pensionierung oder sogar die Entlassung zur Folge haben.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung hilft, die dadurch entstehende finanzielle Lücke zu schließen. Die Höhe der Absicherung kann individuell vereinbart werden. Je nach Beamtenstatus und Besoldungsgruppe gibt es unterschiedliche Höchstwerte, wie viel maximal an monatlicher Rente abgesichert werden kann.

Während bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) in der Regel die 50-Prozent-Hürde gilt – das heißt, ein Leistungsanspruch besteht erst bei einer mindestens 50-prozentigen Berufsunfähigkeit – richtet sich die Dienstunfähigkeitsversicherung nach der Entscheidung des Dienstherrn. Der entscheidende Unterschied zwischen der Berufs- und der Dienstunfähigkeitsversicherung liegt in dieser speziellen Klausel. Sie richtet sich ausschließlich an Beamtinnen und Beamte und legt fest, unter welchen Bedingungen Leistungen gewährt werden.

Lehrerinnen und Lehrer stehen in ihrem Berufsalltag vor besonderen Herausforderungen, die sowohl die Psyche als auch den Körper belasten können. Statistiken zeigen, dass psychische Erkrankungen die häufigste Ursache für Dienstunfähigkeit sind – bei Frauen machen sie 57 % und bei Männern 37 % der Fälle aus.

Auch wenn der Lehrberuf nicht zu den körperlich anspruchsvollen Tätigkeiten zählt, können dennoch gesundheitliche Beschwerden zu einer Dienstunfähigkeit führen. Daher sollte neben der psychischen auch die physische Absicherung beachtet werden.

• Psyche (57 % weiblich, 37 % männlich)
• Muskel/Skelett (14% weiblich, 13% männlich)
• Herz/Kreislauf (3% weiblich, 17% männlich)
• Krebs/Tumor (7% weiblich, 9% männlich)
• Nervensystem (5% weiblich, 5% männlich)
• Auge/Ohr (5% weiblich, 4% männlich)
• Sonstige Leiden (9% weiblich, 14% männlich)

Je nach Karrierestufe haben Lehrkräfte im Falle einer Dienstunfähigkeit unterschiedliche Versorgungsansprüche.

Verbeamtete Lehrkräfte auf Lebenszeit (BaL) verfügen über deutlich höhere Versorgungsansprüche als Lehrkräfte im Referendariat oder in der Probezeit. Gerade zu Beginn der Lehrerlaufbahn existieren kaum gesetzliche Absicherungen, weshalb eine frühzeitige private Vorsorge besonders wichtig ist.

• Beamte auf Widerruf (BaW) (z. B. Lehrkräfte im Referendariat) haben keinerlei Versorgungsanspruch. Im Falle einer Entlassung besteht lediglich ein Anspruch auf Sozialhilfe.
• Beamte auf Probe (BaP) verfügen in der Regel ebenfalls über keinen Versorgungsanspruch. Lediglich bei einem Dienstunfall wird ein Unfallruhegehalt gewährt, in allen anderen Fällen besteht lediglich Sozialhilfeanspruch.
• Beamte auf Lebenszeit (BaL) erhalten nach einer Wartezeit von 60 Monaten einen vollen Anspruch auf das Mindest-Ruhegehalt oder, bei einem Dienstunfall, auf ein Unfallruhegehalt.

Da insbesondere in den ersten Berufsjahren kaum eine oder gar keine staatliche Absicherung besteht, ist eine frühzeitige private Absicherung empfehlenswert.

Sowohl für angestellte Lehrkräfte als auch für Beamtinnen und Beamte auf Widerruf oder auf Probe ist eine Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung essenziell.

Doch auch für verbeamtete Lehrkräfte auf Lebenszeit kann die Mindestversorgung von 1.800 Euro monatlich unter Umständen nicht ausreichen, um laufende Kosten zu decken. Wenn Sie beispielsweise einen Kredit abzubezahlen haben oder persönliche Lebensziele verwirklichen möchten, die über diese finanzielle Absicherung hinausgehen, kann eine zusätzliche Vorsorge sinnvoll sein.

Nur Beamtinnen und Beamte bekommen eine Mindestversorgung i. H. v. rund 1.800 Euro pro Monat. Alle anderen bekommen keine Mindestversorgung.

Lehrerinnen und Lehrer sollten bei der Wahl ihrer Versicherung besonders auf die Dienstunfähigkeitsklausel achten. Je nach Karrierestufe kann eine umfassendere DU-Klausel sinnvoll sein, um einen bestmöglichen Schutz zu gewährleisten.

Die Dienstunfähigkeitsklausel wird in echte/unechte sowie vollständige/unvollständige Klauseln unterteilt:

• Echte DU-Klausel: Der Versicherer verzichtet auf eine eigene Prüfung und übernimmt die Entscheidung des Dienstherrn. Die allgemeinen Kriterien der Berufsunfähigkeit müssen nicht erfüllt sein.
• Unechte DU-Klausel: Der Versicherer behält sich das Recht auf eine eigene Prüfung vor. Die Leistung erfolgt nur, wenn auch die eigenen Kriterien der Versicherung für Dienstunfähigkeit erfüllt sind.
• Vollständige DU-Klausel: Diese Klausel gilt für alle Beamtinnen und Beamte, also nicht nur für auf Lebenszeit verbeamtete Personen, sondern auch für Beamtenanwärter/-innen sowie Beamte und Beamtinnen auf Widerruf und auf Probe.
• Unvollständige DU-Klausel: Die Versicherung leistet ausschließlich für Beamte bzw. Beamtinnen auf Lebenszeit, nicht aber für Anwärter/-innen oder Beamtinnen bzw. Beamte auf Widerruf.

Für eine umfassende Absicherung sollten Lehrkräfte besonders auf eine echte und vollständige DU-Klausel achten, um frühzeitig finanzielle Risiken zu minimieren.